Как взыскать с поручителя долг по кредиту физического лица

Взыскание просроченной задолженности по кредиту с поручителя – довольно распространенный способ удовлетворения кредиторских требований. Лица, поручившиеся за заемщика должны понимать, что несут ответственность за исполнение последним своих обязанностей по возврату долга полностью или в части.

рассмотрим более детально на что именно подписываются поручители и как будет действовать банк в случае невозврата должником заемных кредитных средств.

Обязанности поручителя по кредиту

После подписания договора поручительства у лица возникает две категории обязанностей:

• Законные – предполагающие такую же ответственность поручителя за неисполнение положений договора займа, как и у самого заемщика, в том числе по уплате пеней, штрафов, процентов.
• Договорные. Как правило, в число таких обязательств входят:
  • необходимость информирования банка об изменении контактных данных;
  • обязательства по информированию банка о возбуждении уголовного дела в отношении поручителя, инициировании процедуры банкротства, иных обстоятельств, способных снизить платежеспособность;
  • обязанность представления документации, определенной договором, и т. д.

Какую несет ответственность поручитель?

• Солидарная ответственность. Согласно ст. 363 ГК РФ, на поручителя возлагается такая же ответственность за невозврат задолженности, что и на самого заемщика, в том числе в части пеней, комиссий, штрафов.
• Субсидиарная (дополнительная) ответственность. Возникает в случае отказа должника уплатить долг по кредиту, если такие меры урегулирования задолженности, как взаимозачет требований, бесспорное списание денежных средств с самого должника невозможны.

Кто может выступать в качестве поручителя по кредиту?

Требования к поручителям едины в большинстве кредитных организаций и схожи с теми, что предъявляются к заемщикам:

• Достижение возраста 21 год и старше;
• Гражданство (постоянное или временное) в Российской Федерации (иностранный гражданин не может выступать обеспечителем по кредиту в банке ни для россиянина, ни для другого иностранца);
• Стаж работы не менее 0,5 года на последнем месте;
• Общий стаж работы 1 год и более.

Данный список может быть расширен или сокращен в зависимости от требований кредитной организации, куда подается заявка на кредит. 

Порядок взыскания долга с поручителя по кредиту

При солидарной ответственности взыскать долг можно с любого из ответчиков: заемщика либо поручителей. Если никто из них не гасит долг в добровольном порядке, процедура взыскания стандартна и включает следующие этапы:

1. Направление иска в суд,
2. Вынесение решения,
3. Вступление его в законную силу,
4. Передача исполнительного документа в ФССП для исполнения.

Как правило, судебный исполнитель вначале пытается взыскать долг с самого заемщика за счет его личных активов, а потом – со всех поручителей по договору займа.

Иногда, видя неспособность заемщика к погашению долга, банк сразу предъявляет иск к его поручителям. Эта процедура в полной мере отвечает требованиям закона, инициируется при очевидной неплатежеспособности заемщика.

По закону, поручители, погасившие долг за заемщика, вправе предъявить к нему иск о возмещении суммы, уплаченной ими по договору займа (регрессный иск).

При субсидиарной ответственности взыскание долга с поручителя по кредиту возможно лишь тогда, когда основной кредитор отказался возвращать долг, в том числе путем взаимозачета требований и бесспорного списания. В таком случае обязанностью ответственного лица, к которому предъявлено требование, становится уведомление об этом событии самого заемщика до погашения задолженности.

Если этого сделано не будет, должник – заемщик приобретает право выдвинуть возражения против регрессного иска поручителя, аналогичные тем, что имелись против кредиторских требований.

Через суд

При взыскании задолженности через суд после вступления решения в силу, как правило, исполнительные документы направляются в службу ФССП для взыскания задолженности. В таком случае поручителя ждут следующие последствия:

1. Наложение ареста на материальные активы: движимое имущество, недвижимость, денежные средства в банках.
2. Периодические удержания с заработной платы и иных видов дохода, кроме тех, что связаны неразрывно с личностью: алиментов, денежных сумм в возмещение вреда здоровью и т. д. По закону, пристав вправе ежемесячно удерживать с физлица до 50 процентов его заработка.
3. Продажа имущественных активов с публичных торгов.
4. Ограничение на выезд за пределы России.

Коллекторами

Перед тем, как долг продадут коллекторам, с заемщиками и поручителями проведет работу специальное подразделение самого банка. В основном, его сотрудниками являются лица мужского пола, имеющие солидный стаж в правоохранительных или следственных органах.

На данном этапе взаимодействие будет относительно лояльным: поручителя попросят явиться в отделение финансовой организации для переговоров касательно возможности возврата долга.

Если меры к погашению просроченного займа были безрезультатными, банки зачастую уступают долги коллекторским агентствам. В таком случае все зависит от того, насколько коллекторы соблюдают требования закона. При самом благоприятном положении дел поручителя могут ожидать:

• Телефонные звонки и смс с требованием возврата долга, зачастую с угрозами разной степени корректности.
• Выезды сотрудников службы по адресу регистрации и фактического местонахождения.
• Телефонные звонки, а порой и визиты к родным, друзьям и знакомым поручителя, для попытки оказать на него давление через близких.

Исковой срок давности для взыскания задолженности с поручителя

По общему правилу, поручительство заканчивается по прошествии срока, на который оно предоставлено. Если в договоре такой срок не оговорен, банк вправе предъявить требования в течение 1 года с того момента, когда наступил срок исполнения денежного обязательства.

Важный нюанс: с 2015 Пленум ВС определил, что по обязательству, предусматривающему исполнение частями, годичный срок для предъявления требований начинает течь с момента неисполнения каждой части долга, т.е. каждого платежа по кредиту.