Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке?

75

Оформление кредита — большая ответственность, так как заемщик должен правильно рассчитать собственные силы и не переоценить возможности.

Банки прежде, чем выдать кредит, оценивают финансовое состояние потенциального клиента, изучая его доходы. Так получить максимальную сумму без предоставления обеспечения в виде залогового имущества практически невозможно. В финансовой организации расчет ведется таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа вместе с процентами составлял не более 50% заработка заемщика (если привлечены созаемщики, то сумма заработных плат суммируется). Если имеется залоговое имущество, то максимальная сумма кредита составит до 85% стоимости объекта.

Но, что делать, если кредитное соглашение заключено, а размер заработной платы изменился? О том, что предпринять в случае ухудшения финансового состояния поговорим далее.

Что такое кредитные каникулы?

Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке?

Финансовые организацию понимают, что никто не застрахован от потери работы, получения травмы или других обстоятельств, способных оказать влияние на размер доходов. Так многие банки РФ сегодня прописывают в кредитном соглашении такой пункт, как возможность оформить кредитные каникулы.

Что это?

Кредитные каникулы — дополнительная услуга банка (не является обязательной и не может быть затребована заемщиком под угрозой обращения в суд при неудовлетворении заявления), которая подразумевает предоставление заемщику полной или частичной отсрочки по выплатам долга.

  • Полная отсрочка позволяет в течение установленного времени не вносить никакие платежи по долгу, при этом штрафы за просрочку не начисляются. Происходит заморозка долга.
  • Частичная отсрочка означает необходимость в ежемесячной выплате лишь процентов по кредиту.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Данная услуга не является обязательной, а лишь представляет собой одну из форм реструктуризации долга. Чтобы получить кредитные каникулы физическое лицо — заемщик должно предоставить документальные доказательства ухудшения финансового положения. Это могут быть:

  • трудовая книжка с пометкой об увольнении;
  • рождение ребенка;
  • справки, доказывающие временную нетрудоспособность (получение производственной травмы, серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения);
  • инвалидность;
  • справка о потере близкого человека.

Получить кредитные каникулы может любой заемщик, который докажет, что его финансовое положение сильно ухудшилось в сравнении с доходами, которые он демонстрировал на момент оформления кредита.

Оформить отсрочку можно при наличие просрочки не более, чем в 1-3 месяца.

Как оформить кредитные каникулы в банке?

Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке?

Итак,  когда принято решение о необходимости получения некоторой паузы графике погашения долга, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. В нем указывается номер  соглашения и требования. К заявлению физическое лицо должно приложить документальные доказательства ухудшения материального положения. Чем больше будет справок, тем выше шансы на получение положительного ответа от банка.

Срок рассмотрения заявки составляет 3-5 дней. Подать ее онлайн не предоставляется возможным — это дополнительная услуга банка. Так же важно предварительно убедиться, что вы имеете право на кредитные каникулы, то есть соответствующая возможность указана в соглашении.

Важно понимать, что получить одобрение на полные каникулы практически невозможно. Хотя если и удастся получить такую отсрочку она будет недолгой.

Кредитные каникулы, как правило, предоставляются на срок до 3 месяцев. Взять их можно 1-3 раза за весь срок действия соглашения.

Плюсы и минусы

С одной стороны кажется, что оформить кредитные каникулы крайне выгодно, ведь можно некоторое время не платить долг. За этот период, вероятно, получится найти работу, если причина временной неплатежеспособности была в увольнении. Так же можно успеть восстановиться после травмы или болезни, если они послужили основанием для пропуска работы и соответственно снижения заработка.

Однако данная услуга содержит и негативные стороны. К примеру, при оформлении кредитных каникул общий срок выплаты долга редко продливается, следовательно, после возобновления графика платежей ежемесячная сумма будет увеличена из-за прибавки к ней долга за пропущенные месяцы.

Так же следует понимать, что получить одобрение полных каникул, то есть на несколько месяцев избавиться от необходимости платить проценты и тело долга, практически невозможно. Банки, как правило, одобряют заявления лишь на частичный финансовый отпуск. А это означает, что выплачивать проценты (а они обычно немаленькие!) заемщику все же придется.

Также есть вероятность, что за включение такой услуги в кредитное соглашение банк потребует некоторую дополнительную плату (навязывание страховки по кредиту не напоминает?). Объяснение будет простым: при необходимости вы получите возможность несколько раз за весь срок получить «финансовый отпуск».

Альтернативный вариант получить отсрочку платежей

Что такое кредитные каникулы и как их оформить в банке?

Итак, мы выяснили, что сама услуга «кредитные каникулы» только кажется невероятно выгодной, а на самом деле может еще сильнее усложнить положение субъекта. Гораздо правильнее оформить реструктуризацию кредита в банке, с которым заключено соглашение.

Реструктуризация подразумевает изменение условий соглашения с целью снизить кредитное бремя при необходимости. Основаниями для пересмотра договора могут:

  • потеря работы,
  • рождение ребенка,
  • болезнь,
  • ДТП и т.д.

При подаче заявления на реструктуризацию важно предоставить полный пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения (справки, трудовая книжка, декларации о доходах и т.д.)

Важное преимущество реструктуризации заключается в том, что есть возможность увеличить срок выплаты и снизить необходимый к оплате размер ежемесячного долга. Так же можно получить понижение процентной ставки или даже помощь от государства для погашения части долга по ипотеке (о том, как реструктуризировать ипотеку с помощью государства читайте здесь: ).

Если в реструктуризации было отказано, следует искать финансовую организацию, которая согласится рефинансировать кредит. Однако здесь важным условием является погашение всех просрочек. Подробнее о том, как рефинансировать ипотечный долг в Сбербанке можно узнать здесь:

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут