Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотечное кредитование на сегодняшний день является самым популярным способом финансирования покупки недвижимости. Все ипотечные кредитные продукты подразумевают внесение первого взноса. Даже при условии участия в специальных программах его размер составляет не меньше 10%. Для многих семей собрать такую сумму – непосильная задача, поэтому они ищут возможность взять ипотеку без первоначального взноса.

Основные условия предоставления ипотеки

Внесение первоначального взноса является важным, но далеко не единственным требованием при предоставлении ипотеки. Человек, который хочет улучшить свои жилищные условия, должен соответствовать определенным требования и критериям. Так, например, Сбербанк выдвигает ряд требований к заемщику:

• Возраст – старше 21 года и моложе 75 лет на момент возвращения ипотечного кредита;
• Наличие постоянной или временной регистрации;
• Стаж работы – более 6 месяцев на последнем месте и 1 год за последние 5 лет;
• Гражданство РФ;
• Подтверждение доходов с помощью 2-НДФЛ.

Получаемая заемщиком сумма должна быть достаточной для погашения кредита. Ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 1/3 дохода. Также среди требований банка – оплата первоначального взноса, это не меньше 15% от стоимости квартиры. Чем больше будет сумма первоначального взноса, тем больше шансов получить ипотечный кредит. Квитанцию об оплате первого взноса клиент банка прикладывает к общему пакету документов.

Кредитная комиссия оценивает и другие важные моменты, к ним относится хорошая кредитная история. Предпочтение банки отдают зарплатным клиентам и тем заемщикам, у которых открыт депозит в банке.

Как взять ипотеку без первого взноса: 3 основных способа

Первоначальный взнос – это свидетельство того, что заемщик может нести определенные финансовые обязательства и страховка для банка в том случае, если у клиента возникнут проблемы. Система первоначального взноса с определенной точки зрения выгодна и заемщику, так как она позволяет уменьшить объем кредита и переплаты.

Без первого взноса взять ипотеку в банке невозможно, и для многих заемщиков это условие становится серьезным препятствием для получения ипотечного кредита.

Тем не менее, существуют способы обойти это требование. К ним относятся:

• Использование материнского капитала. При использовании таких программ банком устанавливаются стандартные процентные ставки;
• Оформление военной ипотеки;
• Субсидия от государства. Этот вариант возможен в ограниченных случаях и при условии, что заемщик относится к льготной категории граждан. Подобные программы касаются социально незащищенных слоев населения;
• Кредитование первоначального взноса. Немало семей берут кредит, с помощью которого погашают первоначальный взнос. Но финансовая нагрузка на бюджет семьи в данном случае будет очень высокой;
• Предоставление дополнительного залога, стоимость которого покрывает первый взнос. Банки принимают в качестве залога дом с участком или квартиру. Но такие вопросы решаются с клиентами индивидуально.

Стоит подчеркнуть, что банки весьма охотно работают с различными государственными программами и в большинстве случаев сами решают вопросы с получением денег от государства.

Под материнский капитал

Материнский капитал представляет собой помощь от государства семьям, в которых появился на свет второй ребенок и последующие дети. На сегодняшний день сумма выплат составляет 453026 рублей, и ее вполне хватит, чтобы погасить весь первый взнос или часть взноса по ипотеке. Таким образом, вы сможете взять ипотеку, не имея первоначального взноса.

Воспользоваться средствами для погашения первого взноса по ипотеке можно уже через 2 месяца после рождения ребенка.

Этого времени хватит на то, чтобы получить разрешение из Пенсионного фонда, а также найти застройщика, банк и программу.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал», условия следующие:

• Процентная ставка по кредиту – от 10,2%;
• Минимальная сумма – от 300000 рублей;
• Начальный взнос – 15%;
• Кредит выдается на срок до 30 лет.

К пакету документов необходимо приложить сертификат на материнский капитал и справку об остатке капитала из Пенсионного фонда. После оформления документов на ипотеку в течение нескольких месяцев ПФ перечисляет сумму материнского капитала.

Субсидия от государства

Определенные категории граждан могут взять ипотеку без первого взноса, воспользовавшись субсидией от государства. В Москве и Московской области государство помогает учителям, врачам и ученым взять ипотеку без первого взноса, который погашается за счет бюджетных средств.

Ряд льгот действует для молодых семей и малоимущих граждан. Для участия в таких программах необходимо обратиться в органы власти, предоставить документы, подтверждающие, что вы являетесь малоимущим и нуждаетесь в улучшении жилищных условий.

Статус малоимущей семьи можно получить в том случае, если доход на человека не превышает прожиточный минимум, установленный для региона.

При определении статуса государственные власти руководствуются понятиями:

• Состав семьи;
• Прожиточный минимум на гражданина;
• Средний доход на 1 человек в семье.

Семьей считается группа лиц, которые проживают вместе и ведут совместное хозяйство, а также делят доходы и расходы. При подсчете доходов учитываются:

• Заработная плата;
• Пенсии и пособия;
• Стипендии;
• Поддержка в виде бюджетных преференций.

Для установления статуса обратитесь в органы социального обеспечения по месту жительства. Военные, которые участвуют в накопительной системе и служат более 3 лет, могут рассчитывать на военную ипотеку и погашение первого взноса за счет государственных средств.

С господдержкой

Господдержку получают молодые семьи, у которых родился второй или третий ребенок. В таком случае государство не выдает деньги на погашение первого взноса, но позволяет получить ипотеку по выгодной процентной ставке, компенсируя банку разницу в процентной ставке.

При этом взять ипотеку с господдержкой можно, погасив первый взнос средствами материнского капитала.

Такое решение будет намного более выгодным, чем просто взять ипотеку под материнский капитал.

Приобрести по программе с господдержкой можно только новое жилье в строящемся или готовом доме. Сбербанк предлагает следующие условия:

• Процентная ставка – от 6%. Такая ставка действует 3 года для тех семей, в которых на свет появился второй ребенок, а также 5 лет после рождения третьего ребенка;
• Срок – 30 лет;
• После окончания льготного периода ставка составит 9,75%;
• Первоначальный взнос – 20% от суммы.

Если семья взяла ипотеку с господдержкой по случаю рождения первого ребенка, но в течение 3 лет на свет появился третий ребенок, льготная ставка продлевается.

Заключение

Ипотечное кредитование – это достаточно сложный процесс, который требует подготовки. Прежде чем взять ипотеку, необходимо рассмотреть все возможные варианты, проанализировать программы и найти самый удобный вариант, который позволит обойтись без первоначального взноса.

Если вы подходите под одну из категорий, которой положена помощь от государства при приобретении жилья, непременно узнайте обо всех условиях. Если субсидии, материнский капитал и господдержка вам недоступны, целесообразно накопить денежные средства и только потом брать ипотеку. Вы можете взять кредит на первый взнос, но в ближайшие годы погашать придется и кредит, и ипотеку, что ложится серьезным бременем на бюджет семьи.